Fabien Riger : L’assurance emprunteur est une assurance destinée, dans le cadre d’un crédit immobilier, à couvrir les risques liés aux tristes aléas de la vie qui pourraient venir altérer la capacité de remboursement de l’emprunteur, à savoir :

• le décès
• la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)
• l’invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT)
• l’incapacité temporaire totale de travail (ITT)
• la perte d'emploi.

En fonction des risques advenus, l’assurance emprunteur garantit alors la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû (CRD) du crédit. Bien que l’assurance emprunteur ne soit légalement pas obligatoire, les établissements prêteurs la considèrent quasi systématiquement comme indispensable pour accorder un crédit immobilier.

F. R. : L'achat d’un bien immobilier représente toujours un projet de vie passionnant ! Mais, en général, quand on demande un prêt immobilier, on se focalise sur le taux d’emprunt, la durée du prêt et le montant des mensualités, et l’assurance emprunteur passe au second plan... Son choix se fait alors sur un critère unique : son coût total. Pourtant, ce sujet mérite bien plus ! Certes, on n’a pas toujours envie d’aborder ces sujets funestes et leur probabilité reste faible, mais, quand ils adviennent, ils entraînent des conséquences dramatiques pour toute la famille : précarité financière, impact sur la santé morale et physique, etc. C’est pourquoi il est essentiel de sécuriser son emprunt en choisissant les bonnes garanties.

F. R. : D’abord, au-delà du tarif du contrat, il faut bien appréhender l’étendue de la couverture proposée et la définition des garanties (ou conditions de prise en charge). Tous ces éléments peuvent être expliqués en détails par le conseiller. En résumé, il faut prêter attention :

• aux exclusions, notamment en cas de décès : certaines assurances excluent, en effet, la pratique de sports à risque comme le parapente mais aussi de sports plus communs comme la plongée ou l’équitation… Il faut se renseigner !
• aux modes de prise en charge de l’ITT : indemnitaire (le montant de l’indemnisation est calculé selon la perte de revenu) ou forfaitaire (le montant de l’indemnisation correspond au montant de l’échéance de l’emprunt) ;
• aux âges de cessation des garanties ;
• aux délais de carence ou de franchise ;
• aux trois différents niveaux d’invalidité et aux garanties correspondantes : invalidité permanente partielle (IPP), invalidité permanente totale (IPT) et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• aux options éventuelles : par exemple, dans le cadre de la garantie incapacité temporaire de travail (ITT), la couverture de certaines pathologies comme les affections psychologiques ou dorsales peut être optionnelle ;
• aux modalités de tarification : tarification sur le capital initial (prime fixe pendant toute la durée du prêt) ou sur le capital restant dû (CRD – prime calculée qui suit le schéma d’amortissement du prêt).

F. R. : En général, la pratique d’un métier ou d’un sport dangereux présente un risque peu apprécié des assureurs. Dans ce cas, la souscription d’une assurance emprunteur peut se révéler plus ardue. Il vaut mieux alors se tourner vers des contrats très couvrants et solidaires, comme l’assurance emprunteur du CSF, qui incluent ces risques dans le contrat de base sans réserve, ni surprime, ni exclusion de garantie.

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